3. 保障范围与触发条件（明确权责）
? 保障范围：聚焦于重大疾病首次确诊。参考常见重疾定义，但简化表述为：经二级及以上公立医院确诊的癌症、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病（尿毒症）、多个肢体缺失、严重III度烧伤、严重原发性肺动脉高压，以及职业相关重大疾病（如尘肺贰期及以上、严重职业性中毒等）。将职业病明确列入，是本计划的关键特色。
? 除外责任：参与前已患疾病；自伤自残、违法犯罪行为所致；战争、核爆炸等不可抗力。
? 触发与申请：成员首次确诊保障范围内疾病，需提供医院诊断证明、病历首页、身份证照片，由患者或家属联系收款人/联系人（古建国）提出申请。
4. 互助金给付与额度（有限责任）
? 给付额度：这是设计的核心难点。必须平衡保障力度与资金池可持续性。初步方案：每次符合条件的事件，互助金给付额度为“当时互助资金池总额的30%，但单次最高不超过3万元”。
? 设计逻辑：
? 比例给付：不与固定金额挂钩，而与资金池总额挂钩。初期资金池薄，给付额低（如初始20人，月缴1000元，一年后资金池约1.2万，30%为3600元），但仍有象征性支持意义。随着时间推移和资金池积累，给付额度会增长。这设定了清晰的预期：保障力度与大家的共同积累正相关。
? 封顶限额：设置3万元上限，防止单次索赔耗尽资金池，保护其他成员利益。3万元对于重大疾病虽是杯水车薪，但可作为应急押金、前期治疗费或新农合自付部分的重要补充，意义重大。
? 给付后影响：给付后，资金池余额减少。所有成员继续按原标准（每月50元）缴费，使资金池逐渐恢复和增长。一次给付不影响个人后续被保障权利（但同一疾病复发通常不再给付，除非协议另有约定）。
? 审批与发放：由收款人（古建国）在收到材料后，在工友微信群内公示申请人的诊断证明关键信息（隐去隐私）和拟给付金额，公示24小时无合理异议后，由收款人将款项直接转账至患者本人或其直系亲属账户，并公示转账截图。流程力求最大透明。
5. 资金管理与监督（解决信任核心）
? 专用账户：所有缴费存入一个独立的银行活期账户（建议用一张不常用的银行卡）。该账户仅用于接收每月缴费和支付互助金，不做任何其他用途，绝不进行任何投资。卡由收款人保管，密码由另一名公推的监督员掌握（或设置短信通知到另一监督员手机）。任何动用需两人共同操作或知情。
? 透明账本：使用最传统的“手写账本+电子表格”双备份。收款人（古建国）持手写账本，每笔收支记录。同时，由古民协助维护一个简单的在线共享表格（如腾讯文档），每月更新一次，包含：期初余额、本月各人缴费情况（用“√”表示）、本月有无支出（如有，注明事由、金额）、期末余额。共享链接发到微信群，所有人可随时查看，但只有古民有编辑权限。账本公开是信任的基石。
? 定期对账：每季度或每半年，在群内进行一次简单的口头或文字对账，确认余额。
6. 风险应对与调整机制
? 资金池枯竭风险：如果早期发生大额索赔（接近3万），导致资金池大幅减少。方案是坚持定额缴费，让资金池自然恢复。必要时可发起临时自愿性额外捐助（独立于本计划）。
? 多人连续索赔风险：如果短期内多人出险，资金池迅速耗尽。这是此类微型互助计划的最大风险。方案是设定“年度给付总额上限”，例如，每年所有给付总额不超过资金池年初余额的60%（需测算）。达到上限后，当年不再受理新申请，或按比例缩减给付额度。这虽然残酷，但明确了计划的有限责任，防止系统崩溃。
? 规则调整：本“1.0版”规则试行一年。一年后，根据运行情况（缴费持续性、索赔发生情况、资金池状况），由全体成员讨论，决定是否调整缴费金额、给付比例、上限等。任何规则调整需绝大多数成员同意。